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美国人寿保险到底有些什么？优缺点分析

随着中国经济的快速发展，越来越多的中国人选择在美国置业投资，甚至居家移民美国。但是很少有人认真了解过美国的人寿保险。其实在美国人民的生活中，保险是他们非常重视的一个投资。除了普通的消费型保险，例如车险和医疗保险之外，占美国家庭支出比例最大的就是人寿保险。

而美国人寿保险类别有: 定期寿险（Term life insurance）、终身寿险（Whole life insurance）、万能险（Universal life insurance）、投资型万能险（Variable universal life insurance）、指数型万能险（Indexed universal insurance），不同保险优势和劣势也不同，下面就和小编一起来看看吧!

定期寿险（Term life insurance）

定期寿险可以说是最历史悠久的人寿保险类型，第一份定期寿险可以追溯到1850年左右，是后续各类人寿保险的基准和雏形。顾名思义，定期寿险只在相应的受保时间内生效，例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内去世，就可以获得相应的赔偿金额。选择定期寿险的人通常希望能满足更紧迫的需求(比如5-30年后，而不是50年后)。

优点：保费十分便宜，适合对于投资保险预算不高的人。

缺点：保障时间较短，过期后保费不一定能全部退还;定期寿险过期之后需要再次体检才能再购买其他的保险。保险根据身体状况和年龄来决定保费，所以再次购买保险时可能会因为年龄较大被拒保，或者被收取较高的保费。

终身寿险（Whole life insurance）

终身寿险属于定期寿险的升级版，它的保期可以一直覆盖到投保人去世。在支付固定的保险成本之后，剩余的保费就会转换为现金值（Cash value）。一般来说，保险公司会根据公司的盈利情况派发红利，大部分是3%到4%左右。所以随着时间的延长，客户的保险账户内的现金值也会增加。

优点：保期长；现金价值有保障；提供税务优惠。

缺点：保费高；分红回报率相对其他保险较低；强制终身交保。

万能险（Universal life insurance）

与终身人寿保险一样，万能人寿保险也是一种永久性的人寿保险，但其区别主要体现在两个方面。首先，投保人可以决定保费有多少用于支付其死亡抚恤金，有多少进入其现金价值账户。另外一个重要区别就是万能险的条例更加灵活，投保人可以在任何时间缴费，缴费可多可少，但要达到最低的交费水平。然而， 投保人为死亡赔偿金支付的金额越少，受益人可能获得的赔偿金就越少。

优点：保费灵活；有延税功能（在拿保单里面的钱之前都是不会有税的，借钱的时候通过付利息来抵消税款）；保期长。

缺点：保费相对定期寿险较高。

投资型万能险（Variable universal life insurance）

这种保险与万能险相似，是保险业历史上出现的第一个真正意义上的理财产品。它与万能险关键的区别在于保险公司将为客户提供不同的基金，而投保人这个范围内范围内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。回报上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，所以如果亏损过大的话，投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。这种保险与市场收益挂钩，所以投保手续费将会被均摊到保险公司以及其合作的投资公司。

优点：回报率高；回报与市场收益挂钩。

缺点：无保底，可能亏空，需要持续追加投资；手续费较高。

指数型万能险（Indexed universal insurance）

指数型万能人寿保险是一种万能人寿保险，它允许投保人选择投资保单的现金价值。这种保险提供一种或多种投资选择，旨在与全球三大指数挂钩——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势的增长率相匹配，这意味着投保人可以在不太了解股市的情况下更快地提高现金价值。投保人还可以随时从现金值里借钱出来，可以以零利率最多拿到90%的现金值。

优点：回报可观；保费灵活性高；保本。

缺点：投资年收益率不明确；回报有上限。

看了小编对美国几大主流人寿保险的详细，你是不是感觉清楚了许多？其实美国的人寿保险这么受欢迎还因为它们有以下几大优点：

1. 保险历史悠久

从1851年起，美国就开始拥有了完善的保险体系。不仅如此，各州也拥有保险局用来监管各州的保险公司。同时也是因为历史悠久，相较于其他国家而言，美国的人寿保险在产品的理念上十分超前，它现有的保险类型不只包含了人寿和重疾，还将指数型的高回报融合了进来，使得美国的人寿保险保障更加全面。

2. 价格优惠

想对于亚洲地区，例如中国、香港等国家来说，美国的人寿保险性价比是最高的。在美国，相同的保额所需的保险费用可能只有一半甚至更低。

3. 赔付过程简单

由于其历史悠久，美国的保险体系也相当完善和健全，虽然核实保单时会比较严格，耗时也比较长，但保单通过之后在赔付的时候却是非常高效的。

4. 重疾保障

在中国，重大疾病的保障在国内是要单独买重疾的保险，而美国的人寿保险大多数都包含了重大疾病的保障。即便在国内购买了重疾保险，保险公司还会列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而没提到的可能不予保障。而在美国，只要是构成生命威胁的疾病都按重大疾病处理保险。

美国的人寿保险种类众多，涵盖的内容和缴费形式也多有不同。如果想在美国为自己和家人买一份人寿保险的话，需要根据自身和资产情况做出最正确的选择。