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「美国雨伞险」美国家庭资产的保障

众所周知，美国是个很喜欢打官司的国家。在美国，辛苦积累一辈子的财富一不小心就会因为法律诉讼而倾家荡产。为了保护个人财产，很多美国人通过雨伞险为家庭资产做保障，是一件很基本的常识。

雨伞险到底是个什么东西？今天来给大家普及一下。

什么是雨伞险？

简单来说，雨伞险就是保护个人财产不受法律诉讼和赔偿费用的一个保障。

从定义上来说，雨伞保险是一种附加的责任险，用来赔付在任何意外情况下造成他人身体伤亡，财产等损失以及一切法律诉讼等费用。

是超出你汽车保险，房屋保险和其他基本保险政策限制的额外责任保护。

作用是给受保者一个额外的保障，避免发生事故时危及到受保者的个人财产。

道理很简单，我们来看几个小故事：

- 1 -

M先生在加州高速开车，不小心追尾撞了别人的车。责任在M这边。现场对方的人只是受了些轻伤，但是还是叫来救护车，去医院做检查观察了几天。

本来以为报保险公司就可以了。可是对方请了一个处理车祸方面比较有经验的律师。他们调查了M家里的资产，知道他名下有房子和一些固定资产。其实他也就是个普通白领家庭。但在美国，名下有资产就会被原告认定是付得出赔偿金的人。

所以律师找出一堆理由，最后索赔数额达到35万。原因是这位伤者是一家高科技公司的高管，年薪43万，因为这次事故，伤者要求在家修养，加物理治疗康复了10个月左右。

汽车保险的责任险上限金额只有10万。因为M名下有资产，所以法庭宣判这是他们的liability，他们就必须赔偿，在他名下资产赔光之前无法申请个人破产。

所以最后除了保险公司支付的那一部分，他们还他们还是付了将近20多万。

这个故事里，伤者是一个人。如果不幸撞到一家子人，或者造成的伤害更加严重，甚至达到伤残或死亡，赔偿金额可能会超过百万。

- 2 -

L女士热情好客，刚移民到美国不久就买了后院带游泳池的大房子。小区里的美国邻居都很友好，互相照应，经常会组织定期聚会。上周末她想在家开一个party做点中餐，也想让她的邻居们体验一下中国美食。邻居们到来之前她把整个房子大扫除了一下，用水冲洗了游泳池。

邻居来了，饭后大家在院子里聊天，一个邻居在后院游泳池边不小心踩到还未干的水渍滑倒了，摔成重伤。邻居在家修养了一年，要求索赔医药费，物理治疗，估计工资赔偿共25万。L的房屋保险的责任险上限金额也只有10万，要自己掏腰包付15万。L刚来美国不久就遇到这种事，感到十分委屈。从此很少和邻居往来。

什么时候会用到雨伞险？

类似上面的故事还有很多。美国的普通的房屋或者汽车保险的上限都会在几十万之内。而碰到意外事故，这部分责任险就不足以cover赔偿金额了。在美国被起诉的风险是很高的。雨伞险就是在发生严重事故时，用来赔偿对方损失，从而保护个人已有财产不受损失。例如：

（1）家中的狗咬伤他人；

（2）家里的小孩误伤别人；

（3）交通意外，造成人身伤残，死亡，连环事故等；

（4）出租屋，房客在房屋内发生意外控告房东等；

（5）家中泳池，楼梯导致朋友/邻居发生意外伤害；

（6）在外国旅游时造成的事故，例如失手造成的他人伤亡或者财产损失以及由此所引起的诉讼费用等。

关于雨伞险的一些问题

问：雨伞险保费一般是多少?

答： 由于雨伞保险是在汽车和房屋等的责任险用尽时才生效的一种保险，所以费用并没有很高。一百万保额的雨伞保险的年保费大概只有150到300刀。可以算是性价比很高的保险了。

问：雨伞险该买多少保额好?

答：一般来说，所买雨伞保险的额度与一个人的身家多少有关，但1百万元的保险额度不能保护自己受到2百万元的赔偿判决时不受损失。因为这样的金额给律师足够的吸引力来追索你的财产，法官可以下令清算你的储蓄账户和投资账户（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地产和个人财产，甚至你未来的工资。所以应考虑买高一些的雨伞保险

问：雨伞险哪家强？

答：一般在购买房屋和汽车保险的地方打包(bundle)购买雨伞险，可以协商获得最划算的保费